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农村金融机构!农产品供应链物流金融模式

导读:本文关于农村金融机构论文范文,可以做为相关参考文献。

重庆已拥有16家新型农村金融机构 视频 : 农村金融机构有哪些 1、★新常态下山西农业现状2、★农村民间融资规范化3、★互联网金融来袭农村金融机构路在何方4、★聚焦五大理念打好产业脱贫攻坚战

■ 杨维霞(西安外事学院西安710077)

◆ 中图分类号:F252 文献标识码:A

内容摘 要:从整体上看,我国现有的农村金融体系已经不能完全适应农村信贷的需要,而建设社会主义新农村尤其需要强有力的金融支持.本文分析了我国农村金融发展现状及其供给缺失的成因,并为化解我国农村融资难题提出了一个解决方案,即实施农产品供应链物流金融模式.

关键奠词:农村农产品供应链物流金融模式

长期以来,如何解决农村融资难问题受到了社会各界的高度重视.特别是启动社会主义新农村建设以来,各方面对农村金融问题更加关注,宏观层面就农村金融改革整体框架的表述也日渐清晰.然而,在对目前农村金融改革政策框架分析之后,笔者认为有一些问题值得商榷,下文对此进行具体探讨.

农村金融发展现状

金融作为现代经济体系中不可或缺的命脉,其重要性是不言而喻的.而农业是国民经济的基础,是国民经济发展的主要利润增长点.所以社会主义新农村建设要求建立完善的农村金融体系,以满足我国现代农村建设的金融要求.但是从目前我国农村金融发展状况来看,它已经成为我国新农村建设与发展的瓶颈,具体体现在以下方面:

(一)农村金融体制服务于城市部门需要致使农村成为金融资源的净供给者

总体而言,现行的农村金融体系是一个围绕城市工业化的制度安排,体现的是“农业哺育工业、农村支持城市”的国家战略.在这样的制度环境下,大量的资金流向城市.农业银行、邮政储蓄等金融机构基本上是在为城市工商业部门动员农村的储蓄,它们吸收存款但很少对农户放款,甚至不少地方的商业银行根本就不对农户发放贷款,而受到过多行政干预的农村信用社更是无法体现农村合作金融的初衷,使我国农村金融在总量上供不应求.同时,随着农村经济的多元化发展,农村金融需求的结构也越来越丰富,但提供金融服务的农村金融体系基本上仍维持着政府垄断的状况.农村金融供求呈现出明显的总量与结构的双重失衡,农村资金一直在“非农化”.

安徽省改革农村金融机构 视频时长:00:14 安徽省改革农村金融机构 播放:11776次 评论:6090人

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(二)各种形式的民间金融长期被排斥在体制之外

改革开放以来,各种非公有制经济成分在农村快速发展,多元化的农村经济结构对资金产生了多样化的需求.虽然民营经济已经覆盖了大多数经济领域,但涉足金融行业却面临着极高的门槛,国家仍进行着严格的金融管制.金融管制的结果是农村金融市场被国有银行及信用社垄断,多元化的资金需求只能由单一的国有部门满足,各种形式的民间金融组织不被政府认可.

农村金融供给缺失成因分析

(一)金融抑制方面

1.传统金融机构支农功能趋于弱化.农村金融市场需求的满足需要大量储蓄和贷款支撑.然而为了规避风险,提高资金的运行效率,最近几年,传统金融机构支农功能不断弱化,主要表现为:一是国有商业银行机构不断收缩县及县以下机构.1998年至今,四大国有银行共撤并3 1万个县及县以下机构,大大弱化了在农村的金融业务,致使大部分农村地区金融机构单一,农村金融市场日趋垄断化,造成农村资金严重外流.二是中国农业银行自亚洲金融危机以来,市场定位和经营策略发生重大调整,企业化行为日益突出,资金投放已从以服务业为主,转为与工商业并举,竞争的视角也从农村转向城市,长期保持的农村金融主导地位大大弱化.三是农村信用社经营中商业化倾向严重,使资金大量流向相对收益率较高的城市,真正需要农村信用社贷款的农户难以得到贷款.四是中国邮政储蓄网点遍布城乡,提供了巨大的吸储空间,而其大部分资金转入中国人民银行,直接流出农村.虽然中国人民银行以对农村金融机构再贷款方式部分又返还给农村领域,但这种贷款规模十分有限,远远不能补偿农村资金的流失.

2新生的邮政储蓄银行和村镇银行金融组织制度缺失.国有商业银行在农村领域存贷业务网点收缩,邮政储蓄分流只储不贷,2007年以来,部分省市成立邮政储蓄银行,为解决农村小额信贷问题提供了新渠道.但是邮政储蓄银行由于其自身组织制度的缺陷,还不能满足现有农产品发展的金融需求.我国政府调低农村地区银行业金融机构准入门槛,全面开放农村金融市场,重视乡村银行、村镇银行建设,由于初具规模的民间金融组织制度缺失,筹资和用资成本高,加之缺乏规范的运作机制,易引发局部金融风险.

(二)农村信贷市场方面

1.存在严重的信息不对称.农村信贷市场的信息不对称问题远比城市普遍和严重.银行往往很难知道分散在各地农村的小额农户是否按照合同写明的目的申请贷款,获得贷款后如何使用,也难以确认农户是否会策略性赖账.当赖账出现时,由于缺乏法律措施,惩罚手段往往难以奏效.信息的不对称性导致农贷整个申请、获得、使用过程中的道德风险和逆向选择问题突出,产生信用风险.在信息不对称条件下,各种金融机构往往难以辨别贷款的风险程度.尽管自2001年以来,信用社不良贷款呈现下降趋势,正常贷款增长迅速,不良贷款率也以比较快的速度逐年下降,但信用社的不良贷款率仍然很高.

2.缺乏可抵押物.在一项贷款合同中,借贷人只负有限责任.如果项目运作良好,除非策略性赖账者外,他将归还贷款;项目运作不良,借贷人将不支付任何东西.在难以获得有效信息,缺乏信用记录保障的情况下,为了预防赖账损失,各种金融机构通常坚持信贷合同要有抵押物.但农村可用来抵押的物品主要是农村的土地、房屋、劳动力以及农机具等,但银行可能不愿意接受这些抵押物.农村的抵押物对于金融机构无效的原因是执行成本太高,或近乎不可执行(如劳动力以及没有完全产权的土地).由于工商信贷的借贷双方对抵押物估价大相径庭,加上抵押物执行机制缺乏,农村放贷的抵押物机制不像城市那么完善.因此,农村并非没有抵押物,而是缺乏商业金融机构需要的抵押物;农村也并非没有克服抵押物缺乏导致赖账风险的措施(比如声誉机制、担保机制等),但这些机制可能仅在社区内部有效,商业金融机构通常无法利用这些措施.

3.特质性成本与风险.发展中国家的农村经济一般以小规模农户家庭经营为基础.农户通常有居住分散、收入低下、生产有明显季节性、单笔存贷款规模小、生产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保与抵押品等特点,这决定了农村信贷服务的风险较大.农业投资的长期性、高风险和低盈利性,与商业资金追求安全性、流动性和盈利性的“三性”要求相悖.农业的自然依赖性也导致信贷的地区风险较大. 农产品供应链物流金融模式的提出

农村信贷市场存在其本身不可改变的问题,新一轮的农业产业结构调整又对当前的农村金融服务提出了更高的要求.所以如何增加对农村信贷的投放,改进贷款方式,提高金融服务水平,是当前一项重要任务.针对此问题,本文提出应发展农村供应链物流金融模式.

(一)模式描述

农产品物流企业的指挥中心与信息平台作为供应链支持系统,内与各农户进行信息交流,外与相关部门进行信息交换和有效沟通,对提供农用物资的企业和购买农产品的企业需求作出快速响应,从而提高组织化程度并实现农户与企业的关系由松散的买卖型向紧密的一体型转变.在实际操作中由于物流企业在供应链中的特殊地位,能清楚地了解到商业银行不易掌握的有关信息,这样物流企业可以向商业银行提供担保或由商业银行统一授信于物流企业给农户提供融资服务.这样在一定程度上可以缓解农村融资难的问题.

(二)供应链物流企业处理农户融资问题的优势

1.信息优势.由于农产品物流企业往往和农户生活在同一个地域,并存在许多其他联系,如生产、贸易、信息等.这样他们往往拥有比任何金融机构更好、更多的信息.他们可以利用这些信息给金融机构提出贷款规模的建议或直接控制贷款规模;也可以在收获季节直接到农业收获的现场,及时地收回贷款.

2.对抵押物要求较灵活.农产品物流企业往往比金融机构愿意接受农民的抵押物.比如,由于与农民联系紧密,或许对于将这一小块土地作抵押感兴趣;当一个劳动力(借贷人)无法归还贷款时,雇主也可能愿意接受劳动力作抵押.因此,当金融机构无法有效接近贫困的借款人时,农产品物流企业可以做得更好.通常情况下,农产品物流企业对抵押物的要求比较灵活.在缺乏抵押物或不要求抵押物的条件下,农产品物流企业也能很好地控制风险.

3.能有效降低信贷成本.农产品物流企业在降低成本上有许多方法.比如,对于农户居住分散带来的管理成本,他们由于居住地域更接近,采用的交通与信息获取方式更为灵活,几乎没有成本.同时,他们除了帮助融资之外,往往还有生产或贸易上的联系,可以经常地互通信息和进行小额资金往来,相对于金融机构来说,他们的成本大大节约.对于农业自然风险和市场风险,他们可以通过季节性利率浮动以及签订生产与贸易订单方式来降低,这也是金融机构无法做到的.另外,由于农业自然依赖性或信用文化原因导致的地区风险,互联 易、统筹基金以及收回抵押物等方法,也使得农产品物流企业能够灵活应对风险.

综上所述,由于农产品物流金融模式解决了农村金融市场存在的问题,农产品物流金融模式安排在农村的生存发展,不仅具有

杨维霞(1976-),女,山西运城人,西安外事学院讲师、硕士研究生,研究方向:物流管理、农村物流金融.

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