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金融农村!非正规金融在我国农村地区去留之探析

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摘 要:金融是现代经济的核心,任何产业的发展都离不开金融的支持.非正规金融在中国农村由来已久,一直随着“三农”的发展,但在其发展过程中由于种种弊端,遭到禁止.本文主要探讨非正规金融在农村地区去留的问题.通过对比分析非正规金融的劣势与优势,得出的结论是非正规金融在我国农村地区存在具有必然性.

关键词:非正规金融正规金融劣势优势必然性

基金项目:兰州大学“ 高校基本科研业务费专项资金”项目——《资本形成、投资效率与欠发达区域资本市场的构建》(项目编号:10LZUJBWZY002).

一、中国农村金融组织发展简史

“三农”问题始终是中国的根本问题,也是中国历届政府始终关注与解决的问题.如果“三农”问题不解决,中国全面实现小康社会的目标将成一纸空文.但农村金融的支持向来是农村经济发展的重要依托和保障.

(一)农村非正规金融的概念

农村金融组织体系包括农村地区的正规金融组织和非正规金融组织.关于农村正规金融组织与非正规金融组织之间的比较,我们通过表1来展示.

表1非正规金融与正规金融的比较

非正规金融正规金融

主要机构农村合作基金会、经济服务部、金融服务部、各种合会中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政储蓄机构、农业保险机构

区别1、处于央行或者银监会监管之外

2.一直受到打击和排挤,规模小,比较隐匿、分散

3.利率差异较大1、受央行和银监会统一监管

2.规模庞大,分支机构数量多,公开、透明,受国家重视

3.利率差异较小

联系共同服务于农村经济,为其提供资金支持和金融服务

通过表一中非正规金融与正规金融的比较,我们可以这样来定义非正规金融:它是相对于正规金融而言的,是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资,以及农户之间、农户与农村业主之间的直接融资,其行为不受 银行和银监会的监管.

(二)非正规金融的由来

“三农”的发展需要金融的支持,但从1999年金融体制改革以来,四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权,只保留了吸储功能;占据大片农村金融市场的邮政储蓄也只吸储不放贷,使得本来急需资金支持的广大农村地区得不到现有国有商业银行的支持,严重阻碍了农业、农村经济的发展和农民福利改善.《中国金融年鉴》显示,1985年以前农产贷款的绝大部分来源于信用社和农业银行,到90年代末此数字降至25%以下,取而代之的是来自于民间借贷的资金,约占农产借款的70%左右.2005年 财经大学披露的全国东中西部20个省份的调查结果显示,农产通过地下金融渠道融资的规模指数为56.78(其中,以西部的指数最高,为62.43,东部次之,为56.45,中部为55.47),也就是说,农户从农信社、商业银行等正规金融渠道融资的比重不到45%.由此可以看出,正是由于中国农业发展银行未能承担起扶持农村经济和推动农村经济结构调整的重任,国有商业银行结构性市场退出和农村民营金融的市场进入不相匹配,农村合作金融名不副实等原因造成正规性农村金融组织严重不足,非正规金融才开始在农村地区生根发芽、不断壮大,呈现出“异军突起”的态势.

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然而,传统的金融发展理论并没有给予非正规金融足够的重视.由于非正规化及风险较大,非正规金融也曾受到国家相关部门的严重打击和排挤,但在农村地区却呈现一种自发秩序下的勃勃生机状态,毫无消退的迹象.那么,非正规金融到底是不是一种效率低下的融资安排呢?

二、非正规金融在农村地区所处的优劣势分析

(一)劣势分析

尽管非正规金融在农村地区呈现出勃勃生机的态势,但仍然面临着成长的瓶颈.

1.法律上的不利地位

非正规金融在发展中面临最主要的成长瓶颈就是法律定位的缺失和政策规定的迟滞.由于法律并未赋予其合法地位,非正规金融也就缺失一套具有法律效力、受法律保护的契约制度来明确界定融资主体及其行为人的权责义务、利害关系.这极易引起民间借贷的纠纷,一旦消化不良便造成金融交易和金融秩序的混乱,甚至恶化成社会问题,给社会的发展稳定造成负面影响.

2.难以实现规模优势

非正规金融的“出生环境”决定了它只能在小范围内进行资金的周转,这造成了资金配置的效率低下.活动范围的限制使得单笔资金的运作成本和风险无法通过规模的扩大而分摊到多个经济主体,这与金融是一个追求规模效益的行业相违背.生存空间的压抑使得非正规金融难以享受规模经济的优势,阻碍了其进一步生长发育.同时,多个非正规金融活动的小圈子通过各类业务活动连接成一个个长长的链条,一旦某个节点断裂,债务危机就可能波及到链条上的每个经济主体.

3.经营风险较大

由于非正规金融活动大多是在亲朋好友的介绍下而达成的资金融通,贷出资金方很少对资金借入者的信用状况进行调查及记录,对每笔贷款也没有进行贷前、贷中、贷后的审核,几乎不会像正规金融机构那样建立规范的内部控制制度、提取存款准备金等.这种种制度和防范措施的缺失,使农村非正规金融的经营风险远远高于正规金融.

4.降低了货币政策的实施效果

一般来说,农村的非正规金融的活动具有非常强的隐蔽性.它在为农村地区的发展提供资金支持时不受相关部门的监督,在财务上缺乏统一性,其创造的货币供给量并不被官方所统计,国家在对农村地区实施针对性的扶持政策时并不能达到预期效果.

(二)优势分析及发展的必然性

1.优势分析

第一,信息优势.非正规金融市场上的借贷双方可能在初次交易时并不非常熟悉,但由于交易次数多,接触频繁,贷出资金方在后面的合作上不需刻意去了解借款人的资信、还款能力,在很大程度上降低了信息不对称性.这就是活动范围的限制带来的信息优势,将信息成本内生化,使得贷款人能较有把握的确保贷款对象按时、足额还款或者采取相应的弥补损失的措施.与正规金融相比,成功规避了组织信贷业务中的困境.

第二,抵押担保上的优势.在正规金融中,如农村信用合作社,由于考虑到农村“经济再生产”和“自然再生产”过程的双重风险,在向农户提供贷款前会要求对方提供可信的财务信息和有价值的抵押担保品.然而,农村地区普遍存在着生产力水平较低、财务粗糙的情况很难提供有用的财务信息.而且,农户们很难提供正规金融机构要求的诸如房屋、土地一类的担保品,要么因为政府法令的规定不可以当作担保品,要么因为正规金融机构考虑到管理和处置成本较高或者物品实际价值低而不愿意将之作为担保品.但非正规金融机构在财务信息提供方面很少做出硬性规定,且许多在正规金融市场上不能作为担保的东西在非正规金融市场中可以作为担保.

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第三,交易成本的优势.与正规金融机构贷款合同设置的复杂性及征信、调查、审核方面的高度复杂性相比,非正规金融在这些方面节省了大量时间、精力和交易成本.例如,非正规金融机构由于自身的灵活性,无需在固定的工作时间内进行交易,降低了借款者的等待成本.

非正规金融的这些优势都是正规金融所无法具备的,这为非正规金融机构在农村中生存奠定了牢固的基础,那么对于非正规金融在农村地区长存发展是否具有其必然性?

2.发展的必然性分析

由于农村金融市场上正规金融的缺位和农户对资金需求的内生性扩张,使非正规金融机构的存在和发展具有一定的必要性.

第一,面临的难题并非都不可攻破.非正规金融存在的主要弊端并非都不可解决,例如,非正规金融机构的存在并非完全无法可依.我国《合同法》第一百九十六条规定:借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同.由此可见,《合同法》明确规定合法的民间借贷行为受到法律保护,最高人们法院在有关司法解释中确认了民间借贷利息在不高于银行同期贷款利率四倍的范围都受到法律保护,只要双方当事人意思表示真实即可生效.这为非正规金融机构的存在奠定了法律基础.

第二,非正规金融在农村地区历史悠久并占据一席之地.我国是个传统的农业大国,民间非正规金融在我国存在了四千多年.据陈锡文(2004)估计,在中国2.4亿个农民家庭中,15%的农户是从正规金融机构获得贷款,85%的农户只能从非正规金融机构取得生产、生活所需资金.国际农业发展基金的研究报告指出,中国农民从非正规金融市场所借资金为从正规金融市场所借资金的4倍.这些表明在我国农村地区,非正规金融占有的市场远远超过正规金融机构,且已经在农户的生产运作中深深扎根,具有不可取代的地位.

第三,正规金融远远不能满足农村不断扩张的资金需求.从非正规金融的由来可以看出,正规金融早已开始脱离农村地区而迁往有发展前景的城市地区,仅剩的少数正规金融机构也是只吸存不放贷.资金需求的扩张与正规金融远离农村之间的矛盾,造成了农民和小型农村企业借贷无门的尴尬局面,严重阻碍农村地区经济的发展.因此,农户不得不转向非正规金融机构,使得非正规金融的规模不断繁荣壮大.

所以我们不能对农村地区的非正规金融采取“一刀切”、一票否决的态度,其存在的历史之久一定有其必然性,甚至我们完全有理由将非正规金融在农村地区的发展放在无可替代的重要位置.但是在支持非正规金融发展的同时我们不能忽视其本身所具有的弊端,在趋利避害的过程中服务于“三农”.

三、非正规金融适当发展的对策

在认可了非正规金融的基础上,我们需要逐一克服其存在的问题,使其与“三农”之间形成相互促进、良性循环的态势.

首先,政府部门应转变态度,建立非正规金融与正规金融合作的机制.非正规金融在一定意义上是正规金融服务状况的镜子,反映了正规金融在相关方面存在的不足.政府应该转变对所有非正规金融一律打压、排挤的态度,并由相关部门采取措施加强对非正规金融的监管,并保护合法的非正规金融活动.

其次,促进非正规金融的合法化经营.尽管我们已经认可非正规金融的存在,但并非所有的非正规金融都是我们所支持的.这就要求我们出台相关的法律法规来对此进行规范.只有在有法可依、有章可循的情况下,才能趋利避害,逐步建立完善的非正规金融组织.

最后,建立针对非正规金融的服务体系.非正规金融虽然历史悠久,但没有建立完善的服务体系,相关部门应给予指导和帮助.例如,针对非正规金融组织结算手段落后的问题, 银行分支机构可以发挥自身联行和电子结算中心的优势,为无联行的非正规金融组织提供支付结算服务.为了提高非正规金融抵御风险的能力,央行分支机构可以协助非正规金融机构提取存款准备金、建立内部控制制度等.

综上所述,我们坚持非正规金融在我国农村地区保留并需适当发展的观点.非正规金融内嵌于农村经济中,具有它不可替代的作用.若想要最大限度满足农产的金融需求,实现农村地区资金的畅通,就必须要发展非正规金融,并使它与正规金融相互补充、协同发展.

参考文献:

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作者简介:

胡殿萍(1987—03),女,河南信阳人,中山大学南方学院(专职教师),研究方向为金融研究与市场运行.

(作者单位:中山大学南方学院经济学与商务管理系广东广州市510970)

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